Если верить статистическим данным, только за первую половину 2017 года объем потребительских кредитов вырос почти на 40%. Однако, по-прежнему у граждан России возникают сложности с погашением долга – примерно каждый пятый не может его вернуть. Чтобы избежать нарастания снежного кома, некоторые банки предлагают воспользоваться рефинансированием.
В отличие от реструктуризации (суть которой мы подробно раскрыли в одной из наших статей), рефинансирование – это оформление нового кредитного договора в ДРУГОМ банке с целью погашения предыдущих задолженностей. Из определения ясно, что это целевой кредит и он не предполагает выдачу наличных денежных средств. Банк перечисляет всю сумму сразу на счет в другую компанию по предоставленным реквизитам.
Простыми словами, рефинансирование – это перекредитование. И новые условия должны быть выгоднее предыдущих, т.к. основная цель всего этого – предотвращение возникновения задолженностей. За счет чего это может произойти? За счет снижения процентной ставки, изменения итоговой переплаты, срока кредитования или ежемесячного платежа.
Однако не все кредиты можно рефинансировать, и банки проверяют своих потенциальных клиентов на соответствие ряду требований:
- с момента оформления предыдущего кредита должно пройти не менее полугода;
- отсутствие просрочек, что свидетельствует о вашей платёжеспособности (банки могут «закрыть глаза» лишь на просрочки, связанные с технической задержкой платежей);
- кредит не был рефинансирован или реструктурирован;
- до окончания действия кредитного договора должно оставаться не менее 6 месяцев.
Это лишь примерный перечень пунктов, на которые кредитная организация обращает свое внимание. В любом случае решение остается за ней. Ведь желание заемщика снизить свою финансовую нагрузку расценивается как ухудшение материального положения, и брать на себя риск перекредитования потенциально неплатежеспособного клиента не хочет ни один банк. Поэтому большой стаж работы и постоянный источник дохода непременно будет учитываться.
Почему банку выгодно рефинансировать «чужие» кредиты?
В первую очередь – привлечение новых клиентов так или иначе сказывается на росте прибыли кредитной организации. При этом банк ничего не теряет, т.к. при погашении суммы долга в предыдущем банке, проценты за пользование становятся уже его прибылью.
К тому же, со снижением ключевой ставки Центробанком у финансовых организаций появилась возможность выдавать кредиты на более выгодных для клиента условиях. Если в декабре 2014 года она составляла 17%, то в конце 2017 года ее значение установилось на уровне 8,5%.
Сокращение количества проблемных кредитов положительно сказывается на всей банковской системе в целом. Поэтому рефинансирование кредитов зачастую предлагают банки с госучастием.
Стоит ли рефинансировать кредиты?
По мнению специалистов, снижение процентов должно быть не ниже 2%, при этом срок кредитования должен быть не менее 2‐х лет. Иначе программа рефинансирования становится бессмысленной, т.к. в первые месяцы и даже годы вы выплачиваете только проценты, а сумма основного долга меняется незначительно.
Для расчета выгоды от перекредитования необходимо сравнивать не только процентные ставки, но и учитывать фактически уплаченные суммы первому банку. При возникновении сомнений и трудностей в расчетах можно обратиться за помощью к специалистам.
Что лучше: рефинансирование или новый кредит?
С точки зрения свободы действий – выгоднее взять новый потребительский кредит, т.к. в этом случае вы можете потратить любую сумму на оплату предыдущей задолженности. С точки зрения одобрения кредита банком разница существенная. В случае рефинансирования предыдущий долг закрывается и при рассмотрении заявки кредитный специалист будет учитывать только вновь выдаваемую сумму. В случае оформления нового кредита – долговая нагрузка клиента возрастает, обязательства суммируется, т.к. платежи необходимо будет выполнять уже по двум договорам одновременно. Из-за чего велик риск отказа в кредитовании по причине недостаточного дохода.
